Как стать участником WM
Электронные деньги
Системы электронных денег относятся, по сути, тоже к дебетовым системам. Как и в дебетовых системах, покупатель должен сначала внести деньги в систему, а потом тратить их. В системах электронных денег банальное внесение денег на некий транзитный счет в платежной системе заменяется приобретением реальной валюты, которую затем можно потратить при оплате товаров или услуг через Интернет. Приобретение электронных денег очень похоже на приобретение реальной бумажной валюты в обменном пункте и поэтому не является для пользователя чем-то новым или непривычным.
Интересно, что за рубежом системы электронных денег не так уж и развиты, хотя кругом и предсказывают скорый глобальный переход от карточных расчетов к расчетам электронными деньгами. И хотя таких систем там довольно много, нет никаких сведений, подтверждающих их реальную работу. Более того, встречаются и такие сайты, которые не так давно работали, сейчас же выглядят заброшенными. На первый взгляд это может показаться странным, но очевидно, имея проверенные и отработанные средства онлайновых платежей, такие как пластиковые карты и чеки, зарубежные покупатели пассивно воспринимают новые способы оплаты - им и так неплохо живется. Другая ситуация в России и странах бывшего СНГ, где пластиковые карты вообще редкость: покупатели наши к кредиткам еще не привыкли, так что для того, чтобы начать использовать электронные наличные, им менять привычки не надо.
Сейчас на смену карточкам идет технология электронных наличных. Несмотря на сложность используемых математических методов, сама идея очень проста. В таких системах создатели отказались от самой идеи банковского счета. Роль денег играют файлы-обязательства Интернет-банков, то есть, по сути дела, наряду с традиционными валютами или векселями вводятся их электронные аналоги. При этом при помощи современных криптографических методов, такие файлы обладают всеми свойствами настоящих денег. В частности, их невозможно изготовить кому-либо, кроме банка-эмитента. Их подлинность легко проверяется. Специальные процедуры исключают возможность копирования электронных купюр. Иными словами это - почти полные аналоги бумажных банкнот, в которых роль водяных знаков и защитных полосок играют протоколы защиты данных. Оборот таких денег очень дешев и быстр. Каждый пользователь может конвертировать в Интернет-банке необходимую сумму в электронные купюры и поместить их в свой компьютер. Дальше эти купюры можно передавать по Интернету, оплачивая товары и услуги, совершая банковские операции, одалживать, дарить и так далее.
Технология электронных денег обеспечивает высокую защиту от мошенничества, как со стороны частных клиентов, так и ей стороны Интернет-магазинов и Интернет-Банков, в гораздо большей степени, чем технология карточных платежей. В случае оплаты чего-либо с помощью кредитной карточки, ее номер становится известным всем участникам сделки. Продавец должен знать номер, что бы проверить личность плательщика. Банк должен знать номер, а иногда и PIN, чтобы подтвердить личность плательщика и произвести перевод денег. В принципе, покупатель не может быть полностью уверен, что продавец или банк не воспользуются полученной информацией в собственных целях. При этом, получив информацию о карточке, злоумышленник получает доступ ко всей находящейся на ней сумме. Перехватив же электронную купюру, он получает только ее стоимость, что лишает смысла сам процесс перехвата и взлома купюры.
Кроме того, затраты на функционирование системы цифровых, денег значительно меньше затрат на все системы, перечисленные выше. Поэтому цифровые деньги можно применять для микроплатежей - меньше 1 доллара (а попробуйте заплатить, например, 20 центов при помощи пластиковой карты!). Используя цифровую наличность, находящуюся на жестком диске компьютера, покупатель, может делать покупки мгновенно, причем с него не будут взиматься проценты за транзакции.
Но главное преимущество электронных денег - конфиденциальность расчетов. Когда покупатель расплачивается цифровой наличностью, продавец устанавливает лишь подлинность денег, но не может определить, кто именно сделал покупку.
Особенно такие системы интересны для СНГ, где все еще не развита система оплаты пластиковыми картами и, таким образом, цифровые наличные могут занять эту нишу. Однако пока реакция пользователей на электронные наличные не особенно восторженная. Банкоматы, осязаемые пластиковые карточки, солидные офисы банков убеждают потребителей в стабильности и защищенности всей системы оплаты пластиковыми картами, и не так просто убедить людей в том, что все это могут заменить какие-то математические процедуры и протоколы передачи данных.
Одни из наиболее распространенных систем электронных денег это WebMoney и E-Gold. Сейчас все больше и больше спонсоров переходят на оплату именно в этих системе.
Ниже приведены основные системы оплаты
WebMoney (www.webmoney.ru) - Россия
Система WebMoney Transfer открыта для свободного использования всеми желающими и не имеет никаких территориальных ограничений. Платежная система использует денежную единицу WM, эквивалентную 1 доллару США. Эмиссию WM проводит International Metal Trading Bank, Inc. (IMTB), зарегистрированный на острове Науру. В сущности, WebMoney - это надстройка над счетом в IMTB. WM в любой момент можно перевести в IMTB, а оттуда переправить на другой валютный счет в любом банке.
Несколько неудобен следующий момент: чтобы получить электронные деньги, покупателю надо завести электронный кошелек:
открыть счет в банке системы PayCash (в России), хоть это и бесплатно, затем положить на него деньги (рубли), причем, нельзя сделать это с кредитки (в целях безопасности) - только банковский перевод, внесение наличными или Western Union.
Для работы необходимо установить программное обеспечение - WebMoney Keeper - одинаковое для продавцов и покупателей. Эту программу можно бесплатно скачать с сервера WebMoney.
Расчеты между участниками системы могут производиться не только в долларах США, но и в российских рублях. Для этого программа WebMoney Keeper имеет два самостоятельных кошелька:
- для расчетов в рублях (он называется R-кошелек, а валюта, которая в нем хранится - WMR)
- для расчетов в долларах США (Z-кошелек, в нем хранится валюта WMZ).
Плата за пользование системой взимается только в виде отчислений с каждой транзакции - 0,8% и только с продавца. Ввести в систему деньги, то есть приобрести некоторое количество WebMoney, которые будут находиться в вашем кошельке и которые можно затем потратить в Интернете, можно валютным или рублевым банковским переводом, почтовым переводом, через систему Western Union, купив карту "WM-карта" это можно сделать как в реальном пункте продажи - их существует уже немало, в основном в России, - так и в online, в этом случае вам просто вышлют электронной почтой PIN-код карты) или даже в специальном обменном пункте. Также можно и забрать деньги из системы.
Начало работы:
Итак, для работы Вам надо скачать программу WebMoney Keeper по адресу www.webmoney.ru. Возможно Вам придется скачать еще некоторые сертификаты на той же странице. Так вот, после устанавливаете эту программку на Ваш компьютер, запускаете (в это время подключитесь к Интернет). Вас спросят, новый ли Вы участник, Вы отвечаете нет и жмете на кнопку регистрации. После следуете инструкциям на экране. В конечном итоге Вы получите 2 кошелька (Z и R, соответственно для долларов и рублей) и идентификатор. Оба кошелька будут храниться в специальном файле (при регистрации скажут в каком). Этот файл лучше скопировать на дискету (он понадобится, если Вы снова будете устанавливать WM Keeper).
Работа с программой:
Подключитесь к Интернету. Запустите WebMoney Keeper. Введите WM-идентификатор и пароль. После этого на экране появится окошко WM Keeper. Дождитесь подключения к Центру сертификации, и Вы получите доступ к меню и операциям программы.
Интерфейс программы очень приятный и интуитивно понятен. Меню программы WM Keeper имеет пять разделов:
Корреспонденты
В информационном окне выводится список Ваших партнеров (предоставленные Вам для проведения расчетов номера кошельков).
Описание покупки
В информационном окне выводится список счетов (поступивших, оплаченных, отказных).
Список кошельков
В информационном окне выводится список созданных Вами кошельков с указанием их номеров и зачисленных сумм.
Информация
Новости, сервисы, партнерские проекты системы.
Сводное меню
Отсюда доступны все основные операции, разнесенные по другим разделам программы, а также некоторые настройки.
E-Gold (www.e-gold.com)
Это американская система электронных денег. Что-то вроде WebMoney. Но отличительной чертой E-Gold является то, что денежными единицами этой системы являются ценные металлы (золото, серебро, платина). В этой системе может участвовать любой человек из любой страны мира. Деньги на Вашем счету хранятся в виде определенного кол-ва единиц веса выбранного металла (чаще всего это золото). Вы сами можете, если Вам не нравится золото, продать его и купить платину, или серебро, палладий... Соответственно, и платить за покупки Вы можете как в граммах золота, так и в долларах, или в любой валюте.
Достоинством является то, что для работы в системе не нужно скачивать никаких программ (как в WebMoney). Все действия с Вашими драгоценными металлами можно совершать прямо с сайта системы E-Gold
